Au programme de ce chapitre
- I. Risque, incertitude et mutualisation
- II. La protection sociale : logiques et organisation
- III. Effets et débats
- Savoir-faire
- Exercices types corrigés
- Teste-toi — vrai ou faux ?
- Pièges fréquents et astuces
- À retenir
La définition à retenir
Définition Un risque est un événement incertain dont la survenue entraîne une perte, et dont on peut estimer la probabilité à l'échelle d'une population. L'aversion au risque désigne la préférence d'un individu pour une situation certaine plutôt qu'un pari de même espérance : c'est elle qui rend l'assurance désirable.
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Un exemple corrigé
Exemple Supposons 10 000 assurés et un sinistre annuel coûtant 5 000 € qui frappe en moyenne 1 % d'entre eux, soit 100 personnes. Le coût total attendu vaut 100 × 5 000 = 500 000 €. Réparti sur 10 000 assurés, cela représente une prime pure de 50 € par personne et par an, à laquelle l'assureur ajoute ses frais de gestion et une marge. Chacun échange ainsi une perte possible de 5 000 € contre une dépense certaine de quelques dizaines d'euros.
Les erreurs fréquentes à éviter
Piège. Distingue les deux logiques : assurance (on a cotisé) vs assistance (solidarité, sans cotisation).
Attention L'assurance fait face aux deux asymétries d'information vues au chapitre 3. La sélection adverse : si la prime est unique, les personnes les moins exposées renoncent à s'assurer, la population restante est plus risquée et la prime doit monter. L'aléa moral : une fois couvert, l'assuré peut se montrer moins prudent. D'où les questionnaires, les franchises, le bonus-malus et, pour l'assurance sociale, l'affiliation obligatoire, qui supprime le problème de sélection en assurant tout le monde.
L'astuce du prof
Astuce. Classe chaque dispositif : logique assurantielle (cotisations) ou assistancielle (solidarité) ?
Exercices corrigés
Cherche d'abord seul, puis ouvre la correction.
Exercice 1
Comment l'assurance sociale gère-t-elle les risques ?
Voir la correction
Par la mutualisation : chacun cotise, et ceux qui subissent un risque reçoivent des prestations.
Exercice 2
Quelle différence entre assurance et assistance ?
Voir la correction
L'assurance repose sur des cotisations ; l'assistance relève de la solidarité (sans cotisation préalable).